Rentenivået er på vei oppover, men er fortsatt på rekordlave nivåer. Samtidig er inflasjonen høyere enn på lenge, vesentlig som følge av høye strømpriser. Samtidig ventes det at prisene på andre varer, som mat, vil stige kraftig i tiden fremover.
Les mer her: Dagligvarekjempen Orkla bekrefter: Varsler prisøkninger over hele linja
Prisstigningen er for tiden på hele 4,1 prosent på årsbasis, ifølge SSB, og det er rundt 3 prosentpoeng enn det du kan få på sparepengene i banken. Du taper mye mer nå enn du gjorde i fjor, da prisene steg med under 2 prosent.
Med en bankrente på en såkalt høyrentekonto på rundt én prosent og dagens inflasjon på over fire prosent, betyr det at pengene du har på sparekonto blir nærmere tre prosent mindre verdt per år (se regnestykker lengre ned i saken). Ved siden av det går du glipp av store potensiell gevinster ved å sette pengene for eksempel i aksjefond, som tradisjonelt har gitt mye høyere avkastning.
Som om ikke det er nok, kan det gå mot høyere formuesskatt. Det betyr garantert tap av kjøpekraft hvis du sparer i produkter med lav forventet avkastning. Og det er det mange som gjør. Mer enn 1,6 millioner har bare penger på sparekonto eller høyrentekonto, ifølge en undersøkelse fra Sbanken i vår.
- Mange nordmenn har dessverre store beløp på bankkonto. I dagens lave rentemarked vil disse pengene over tid bli mindre verdt på grunn av inflasjonen.
Les også: Her er verstingfondene: - Mange vet ikke hva de betaler
Kraftig reduksjon
- Du bør derfor tenke gjennom hvordan sparepengene er plassert og hvordan du kan øke dine muligheter for bedre avkastning, sier forbrukerøkonom Derya Incedursun i Nordea til Nettavisen Økonomi.
Har du for eksempel 500.000 kroner på en sparekonto, vil disse sparepengene med dagens inflasjon, skatt og rentenivå etter tre år være verdt 456.000 kroner. Etter ti år vil pengene ha sunket ytterligere i verdi til 369.451 kroner.
- Grunnen til dette er at skatt, prisstigning og lav rente spiser opp avkastningen på bankinnskuddet. Over tid vil du dermed få mindre igjen for det innskutte beløpet når du til syvende og sist skal bruke pengene. Du taper altså på å ha penger stående på konto, og kjøpekraften din svekkes, sier Incedursun.
Under har vi satt opp den reelle verdiene av sparepengene dine hvis du har henholdsvis 250.000 kroner og 1 million kroner innestående på bankkonto.
Les også: Oslo Børs opp 50 prosent på ett år: - Selvfølgelig frykter jeg krakk
1 prosent i rente
I beregningene har Incedursun benyttet en innskuddsrente på 1,00 prosent, en årlig prisstigning på 3 prosent, en rentebeskatning på 22 prosent og dagens formuesskatt på 0,85 prosent.
Inflasjonstakten er for tiden høyere enn i beregningene, men spås å falle, mens den nye Støre-regjeringen antakelig vil øke formuesskatten. Det er forutsatt at bankinnskuddet utløser full formuesskatt. Beregningene til Incedursun viser at med 250.000 kroner på konto har:
- Verdien på pengene etter 3 år sunket til kr. 228.305
- Verdiene på pengene etter 6 år sunket til kr. 208.493
- Verdien på pengene etter 10 år sunket til kr. 185.725
Hvis du har 1 million på sparekonto, har:
- Verdien på pengene etter 3 år sunket til kr. 913.221
- Verdien på pengene etter 6 år sunket til kr. 833.973
- Verdien på pengene etter ti år sunket til kr. 738.902
Sikre kjøpekraft
Nordeas forbrukerøkonom sier at formålet med å spare er å kunne opprettholde kjøpekraften din frem i tid. Det betyr at den reelle verdiene av sparepengene øker med årene, hensyntatt inflasjon og skatt. Hva du sparer til, kan være forskjellig.
- Det viktigste er at sparingen faktisk skjer, og at avkastningen på sparepengene dine over tid overstiger inflasjonen etter skatt, sier Incedursun, og gir et eksempel:
Tenk deg at du tjente din første krone når melken kostet 1,40 kroner i 1970. Istedenfor å kjøpe melken da, sparte du kronestykket for å kjøpe melken i 2021, ca. 50 år senere.
Enorm forskjell
- Hadde du puttet kronestykket i madrassen, ville den i dag bare fortsatt vært et kronestykke. Problemet er at i 2021 koster melken nesten 20 kroner. Hadde du plassert kronestykket i banken, ville du sittet igjen med ca. 15 kroner. Men, hadde du investert kronen i aksjer, ville den ha vokst til nesten 100 kroner, sier Incedursun.
Hun fremhever at aksjer er den sparingen som på lang sikt sikrer kjøpekraften din. Det er det som betyr noe når du skal spare langsiktig, at du har penger både til melken og de andre tingene du ønsker deg.
Finans Norge anbefaler for øvrig sine medlemsbedrifter å bruke 5,75 prosent i årlig forventet aksjeavkastning over lang tid. Det er mer enn det vi kan regne med at inflasjonen og skatten spiser opp og gir deg dermed bedring av kjøpekraften.
Les også: Ekspert slår full alarm om aksjefond: – Nesten et ran
Stort utvalg
- Fondssparing er den spareformen som historisk har vist seg å gi bedre avkastning enn sparing på konto hvis du ikke skal bruke pengene på en stund. Å spare i fond gir deg mulighet til å velge mellom et stort utvalg av fond, alt fra aksje- og kombinasjonsfond til rentefond, sier forbrukerøkonomen.
- Fondssparing i aksjefond har høyere forventet avkastning på lang sikt, samtidig som risiko jevnes ut over tid, fortsetter hun.
Det kan for eksempel lønne seg å starte fondssparing i aksjefond dersom du har lang sparehorisont.
- Ønsker du å ta mindre risiko, kan kombinasjonsfond være et godt alternativ, hvor du selv kan velge hvor mye aksjer du vil ha i fondssparingen din. Hvis du har en kortere sparehorisont, eller ikke ønsker å spare i aksjer, kan det være bedre å velge et rentefond, sier Incedursun.
Les også: Børsene kan falle kraftig: Dette er forbrukerøkonomens største frykt
Langsiktig sparing
- Hvem mener du fondssparing passer for?
- Alle som planlegger å spare langsiktig, eksempelvis ny bil, hytte, pensjon, sparing til barn/barnebarn eller oppbygging av formue. Husk at med dagens lave rentenivå vil det å spare i fond gi deg bedre forventet avkastning enn bankrente.
Sparing i aksjefond innebærer risiko, først og fremst ved at verdiene svinger mer. Risikoen er størst på kort sikt.
- Kjøper du et aksjefond og selger det igjen etter noen måneder, er sannsynligheten stor for at du vil tape på investeringen din. Men på lang sikt forventer man at aksjemarkedet fortsetter å stige, fordi selskapene vil fortsette å skape verdier. Verden er i konstant utvikling, og verdensøkonomien vil fortsette å vokse, fremhever Incedursun.
Reduksjon
Det eneste sikre på dagens rekordlave rentenivåer, er at banksparing vil gi redusere formuen din. Incedursun sier den beste innskuddsrenten på flytende innskudd i dag er på ca. 1,15 prosent.
Med 22 prosent skatt på renteinntektene sitter man igjen med 0,89 prosent i årlig avkastning, men det er altså før inflasjonen. En annen måte å se det på, er at denne avkastningen for praktiske formål akkurat dekker formuesskatten for de som har skattemessig formue. Renten blir null før man tar med prisstigningen.
- Det er aksjefond som kan gi avkastning. En kan selvsagt gjøre realinvesteringer i eiendom men det krever jo mer engasjement og kunnskap, sier Incedursun.